伴隨著國內(nèi)高凈值人群財富傳承需求日益旺盛，保險金信托業(yè)務(wù)悄然迎來井噴期。

今年以來，保險金信托業(yè)務(wù)驟然井噴，多家私人銀行的保險金信托業(yè)務(wù)規(guī)模增速實現(xiàn)翻番式增長。

這主要得益于兩大因素:一是相比家族信托動輒千萬元準(zhǔn)入門檻，保險金信托只需百萬資金就能發(fā)起設(shè)立，成為最親民的家族財富傳承服務(wù)，吸引眾多高凈值人士及中產(chǎn)家庭趨之若鶩，二是保險金信托在產(chǎn)品，流程，體驗方面不斷優(yōu)化，也迎合了客戶對財富傳承的多元化訴求。

值得注意的是，保險金信托井噴意外帶火了大額終身壽險業(yè)務(wù)不少高凈值人士選擇信托+保險的綜合傳承方案，在設(shè)立保險金的同時，通過認(rèn)購大額終身壽險以提升財富傳承額度

在多位私人銀行人士看來，保險金信托驟然進(jìn)入井噴期，悄然驅(qū)動私人銀行競爭日益激烈。。

鑒于私人銀行保險金信托服務(wù)同質(zhì)化程度較高，我們正尋找新突破口，避免潛在的價格戰(zhàn)一位國有大型銀行私行負(fù)責(zé)人表示但他發(fā)現(xiàn)，要構(gòu)建差異化的保險金信托業(yè)務(wù)競爭力，絕非易事一方面保險金信托涉及壽險，信托，銀行等多個金融機(jī)構(gòu)，任何一項定制化與個性化服務(wù)落地，都需各方協(xié)同配合完成，另一方面不少高凈值人士在疫情期間不大愿出行，保險金信托還需實現(xiàn)全流程線上操作，也對私人銀行金融科技能力提出更高挑戰(zhàn)

此外，伴隨著高凈值人士財富傳承需求日益?zhèn)€性化，保險金信托不再是單一的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)品種這意味著私人銀行不僅要有定制化方案設(shè)計與資源整合能力，還得具備很強(qiáng)的工具選擇和個性化條款落實操作能力，以及專業(yè)視角與豐富的個性化需求解決經(jīng)驗

三大財富傳承訴求帶火保險金信托

新冠疫情暴發(fā)以來，國內(nèi)高凈值客戶的財富傳承需求悄然升溫。

具體而言，多數(shù)高凈值客戶主要存在三大財富傳承訴求:一是將家族財富與家族企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險隔離，二是妥善解決子女婚姻風(fēng)險所衍生的財產(chǎn)分割問題，三是家族財富的代際傳承。

其中，后兩項財富傳承訴求尤其旺盛比如眾多高凈值客戶擔(dān)心子女婚姻風(fēng)險會導(dǎo)致家族財富被分割，希望能盡早設(shè)立保險金信托，既體現(xiàn)父母的愛與關(guān)懷，又給予子女經(jīng)濟(jì)方面支持同時隔離子女的個人財產(chǎn)分割風(fēng)險——即便子女婚姻出現(xiàn)破裂，保險金信托受益權(quán)也不會納入子女婚姻財產(chǎn)分割范疇

此外，部分高凈值客戶計劃將家族財富直接傳承給孫輩，保險金信托也能滿足這些財富隔代傳承訴求。

根據(jù)消息顯示，眾多高凈值人士之所以對保險金信托特別青睞，另一個重要因素是它的準(zhǔn)入門檻較低——相比現(xiàn)金類家族信托1000萬元起步，不少私人銀行對保險金信托的準(zhǔn)入門檻僅有100萬元，加之終身壽險具有的資金杠桿效應(yīng)與財富傳承作用，讓眾多高凈值人士無需一次性拿出大量資金，就能開展家族財富傳承。

這令保險金信托儼然成為今年以來最火熱的私人銀行業(yè)務(wù)之一鑒于保險金信托業(yè)務(wù)增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過業(yè)務(wù)團(tuán)隊操作能力，眾多的私人銀行一方面要求技術(shù)部門迅速完善保險金信托全流程線上辦理操作系統(tǒng)，從而緩解產(chǎn)能擴(kuò)張瓶頸，一方面則積極搭建覆蓋全國的私人銀行管理系統(tǒng)，包括對每筆保險金信托業(yè)務(wù)做到全流程管理，確保財富傳承服務(wù)的高品質(zhì)與持續(xù)性

這背后，是眾多私人銀行都將保險金信托業(yè)務(wù)視為獲取客戶與拓展家族信托服務(wù)的重要突破口目前，多家私人銀行正著手優(yōu)化客戶畫像，針對客戶的財富傳承潛在新需求，提供慈善信托，企業(yè)股權(quán)納入家族信托等多元化財富傳承服務(wù)

保險金信托的千人千面征途

值得注意的是，與保險金信托井噴如影隨形的，是高凈值人士的財富傳承訴求日益?zhèn)€性化。

具體而言，越來越多高凈值人士希望能根據(jù)自己財富傳承意愿的改變，隨時增加信托財產(chǎn)，變更受益人數(shù)量，以及調(diào)整財富傳承安排方案等這無形間給私人銀行保險金信托業(yè)務(wù)服務(wù)能力升級提出了新的挑戰(zhàn)

這意味著私人銀行若將保險金信托作為一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，不愿投入大量精力資源將保險金信托服務(wù)做到千人千面，則可能流失不少高凈值客戶。作為信托業(yè)長期發(fā)展的重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)之一，目前已有多家信托公司落地保險信托業(yè)務(wù)，傳承目的涵蓋文化傳承和家族傳承。

在業(yè)內(nèi)人士看來，保險金信托的財富傳承安排條款要做到個性化與定制化，需要保險，信托與銀行全策全力協(xié)同解決目前平安私人銀行正匯集平安集團(tuán)旗下保險，信托，銀行的綜合金融能力，力?？蛻粼O(shè)立保險金信托的體驗流暢，同時提供穩(wěn)定的存續(xù)期管理服務(wù)，進(jìn)而滿足財富傳承規(guī)劃長期性訴求同時，實現(xiàn)支持以受益人多個不同年齡段設(shè)置財富發(fā)放金額，受益人不限人數(shù)，投資方案與財富傳承方案在存續(xù)期間靈活調(diào)整，追加信托財產(chǎn)等一站式個性化財富傳承服務(wù)功能

當(dāng)前眾多高凈值人士還希望保險金信托能引入家族企業(yè)接班人培育與家族精神傳承，因為他們希望保險金信托不僅僅是財富的傳承工具，更是傳承自己的創(chuàng)業(yè)精神與價值觀多位私人銀行人士直言因此私人銀行還需聯(lián)合知名大學(xué)管理學(xué)院設(shè)計家族企業(yè)接班人培育課程，作為保險金信托的一項重要增值服務(wù)

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